Es parla molt de la Llei de la Segona Oportunitat, però quins són exactament els avantatges i desavantatges que ens ofereix? Conèixer el marc legal i les possibilitats que tenim per poder ajudar-nos és una arma molt poderosa, ja que ens permet operar de forma totalment lícita contra alguna cosa que ens està causant problemes. Un d’aquests pot ser haver acumulat massa deutes i arribar fins i tot a la insolvència.
Encara que moltes persones no ho sàpiguen, existeix una llei que permet anul·lar o renegociar-les per ajudar-te a tornar a començar de 0: la Llei de Segona Oportunitat. Aquesta Llei permet ja que permet sanejar la situació financera de forma ràpida, fàcil i econòmica.
Aquesta norma permet passar d’una situació de bloqueig acumulant deutes, sense poder avançar, a permetre refer la nostra vida o negoci. És important deixar-te aconsellar per un equip legal i d’assessoria com Blegal que analitzarà el teu cas concret. Vegem com funciona aquesta llei i els seus avantatges i inconvenients perquè puguis decidir si, per la teva situació, és una possibilitat a tenir en compte.
Què és la Llei de la Segona Oportunitat?
La Llei de la Segona Oportunitat és molt popular en altres països d’Europa i als EUA, per exemple, i es porta utilitzant i aplicant des de fa anys. La segona oportunitat és una opció legal, un procés administratiu que permet que una persona pugui cancel·lar totes o gairebé totes les seves deutes per començar de nou.
Es tracta d’una eina per a particulars i autònoms que els dóna la possibilitat d’oblidar la situació econòmica en què es trobin (normalment endeutats i sense solvència) i passar pàgina per poder tornar a començar. Per a això s’han de negociar noves condicions amb els creditors i aconseguir la cancel·lació total o parcial dels deutes.
Sona molt atractiu, però, no obstant això, aquesta llei no s’aplica en tots els casos de deutes, sinó que demana certs requisits a la persona, regulats per la Llei 25/2015 de Mecanisme de Segona Oportunitat i reducció de càrrega financera, que explicarem més avall.
El primer que s’ha de realitzar per acollir-se a ella és reunir la documentació relacionada amb els deutes. Per a això necessitaràs que la teva gestoria o l’assessoria legal et guiï durant el procés i et puguin ajudar en tot el que necessitis. Quan reuneixis la informació necessària sobre els teus deutes, serà moment de presentar la sol·licitud de cancel·lació de deutes al jutjat corresponent. Això inicia el procés legal que determina la llei.
Qui pot acollir-se a la Llei de Segona Oportunitat?
La Llei de la Segona Oportunitat se centra principalment a ajudar individus particulars i autònoms. Com el seu propi nom indica, ofereix la possibilitat de començar de nou a les persones que s’acullin a ella i la seva situació econòmica no els permeti seguir endavant.
Per acollir-se a aquesta llei el deutor ha de complir els següents requisits:
- Estar en estat d’insolvència actual o imminent.
- No ser declarat culpable en el concurs.
- L’obligació total dels deutes no pot superar els 5 milions d’euros.
- No haver-se acollit a aquesta llei en els 10 anys anteriors.
- No haver estat condemnat per delictes econòmics o falsedat documental en els 10 anys previs a la sol·licitud de la segona oportunitat.
- Complir els principis de la bona fe.
Queda una altra condició per la qual cal passar si es vol optar a aquesta llei: és necessari que la persona cedeixi tots els béns i actius, menys aquells que són imprescindibles per al desenvolupament de l’activitat professional (taxis, camions, maquinària industrial, local comercial, etc.). Quan tots ells s’hagin liquidat o els béns del deutor s’hagin venut, aleshores serà possible sol·licitar l’exoneració o cancel·lació dels deutes al jutjat corresponent.
Aquestes condicions eviten que persones que han gestionat les seves finances de manera negligent o directament fora de la llei puguin utilitzar sempre que vulguin aquesta opció sense cap conseqüència. Si la teva situació és que, per qüestions personals o de mercat, et trobes en una situació d’acumulació de deutes que no pots suportar, amb l’ ajuda legal correcta podràs aconseguir-ho.
Opcions que ofereix la Llei de Segona Oportunitat
- Opció 1: Exoneració amb liquidació del patrimoni
Aquesta opció significa que el deutor renuncia completament al seu patrimoni per resoldre els seus deutes i comença des de zero. En els casos en què el deutor no té patrimoni susceptible de liquidar, els deutes poden quedar igualment exonerades i començar de nou.
- Opció 2: Exoneració amb pla de pagaments
Aquesta opció permet negociar un pla de pagaments que serà determinat pel jutge, atenent la capacitat de pagament real del deutor.
Pros i contres de la Llei de Segona Oportunitat
Segur que estàs pensant que aquesta llei no pot tenir cap inconvenient, ja que sembla que pot resoldre tots els teus problemes, o almenys els econòmics. Però també pot tenir inconvenients si no es realitza un bon assessorament previ.
Avantatges de la Llei de Segona Oportunitat
Com acabem de comentar, la situació financera i personal de cada individu és diferent, però de forma general els punts positius que pot oferir aquesta llei són els següents, dividits en categories:
Alleujament del deute i protecció davant creditors.
- El deutor pot mantenir la seva activitat laboral o professional.
- Els procediments d’execució (inclosos els hipotecaris) contra els béns del deutor es suspenen, fins i tot si s’han anunciat subhastes.
- No es podran iniciar noves execucions (tampoc hipotecàries) fins a 1 any després de la declaració del concurs amb obertura de liquidació.
- El cònjuge del concursat té dret a adquirir la totalitat dels béns comuns pagant la meitat del seu valor a la seva parella o exparella.
- El pagament realitzat al concursat només alliberarà el pagador si no sabia de la declaració del concurs en el moment d’efectuar la prestació.
- Es podrà sol·licitar la resolució de contractes amb creditors, fins i tot sense causa aparent.
- No es permetrà la compensació de crèdits i deutes, excepte aquells que provinguin de la mateixa relació jurídica.
- Els interessos legals o convencionals queden suspesos des de la declaració de concurs, excepte els interessos de crèdits i préstecs hipotecaris.
- La declaració de concurs no serà causa de resolució anticipada del contracte i les clàusules que estableixin aquesta facultat seran nul·les.
- Es podrà sol·licitar la resolució de qualsevol contracte amb obligacions recíproques si és necessari per a l’interès del concurs.
Oportunitat per a un nou començament i recuperació del crèdit.
- Es cancel·larà el 100% del deute exonerable.
- Liquidat l’immoble hipotecat, es cancel·larà la resta del deute hipotecari pendent.
- Els deutes de naturalesa pública (com les d’Hisenda i la Seguretat Social) seran cancel·lades fins al límit permès per la llei.
- La resolució judicial d’exoneració instruirà els creditors per actualitzar els seus registres en els fitxers de morosos en què van informar de l’impagament o la mora.
Possibilitat de salvaguardar actius.
Seria possible arribar a un acord de pagaments sense liquidar prèviament els béns i drets, sempre que el deutor disposi de suficient capacitat econòmica per fer-ho.
Inconvenients de la Llei de Segona Oportunitat
Pèrdua d’actius.
L’obtenció del 100% de la cancel·lació del deute exonerable requerirà la liquidació de béns i drets, a menys que:
- Aquests no siguin susceptibles d’embargament (com el salari).
- Les càrregues dels mateixos superin el seu valor de mercat (si el valor de l’habitatge és inferior al deute hipotecari pendent, per exemple).
Impacte en els informes de crèdit.
El Registre públic concursal inclourà el nom del deutor durant 5 anys si s’opta per un pla de pagaments dels deutes. Si és inferior, serà pel termini establert al pla de pagaments.
Limitació en la disposició i administració del patrimoni.
El procés restringirà la disposició i administració lliure del patrimoni del sol·licitant durant el procediment, especialment si es nomena un administrador concursal.
Abast limitat de la cancel·lació de deutes.
- L’exoneració dels deutes conjugals comuns contractats per ambdues parts o pel cònjuge del concursat no beneficiarà aquest últim, tret que ell mateix obtingui l’exoneració.
- Els drets dels creditors davant obligats solidaris, fiadors, avaladors, asseguradors, hipotecants no deutors i aquells amb obligacions legals o contractuals de pagar part del deute exonerat no es veuran afectats per l’exoneració.
Revocació de la cancel·lació de deutes.
- Els creditors afectats poden sol·licitar la revocació dins dels 3 anys posteriors a la seva concessió si demostren que el deutor va ocultar béns, drets o ingressos.
- També es podrà sol·licitar si la situació econòmica del deutor millora substancialment a causa d’una herència, un llegat, una donació o per joc de sort, envit o atzar, dins dels 3 anys següents a l’exoneració. Si hi ha possibilitat de pagament parcial, la revocació només afectarà aquesta part del deute.
Canvis de la Llei de Segona Oportunitat en 2023
Aquest any ha portat amb si 2 canvis significatius que ofereixen avantatges notables als clients que s’acullin a la llei de la segona oportunitat:
- Es prescindeix de la intervenció notarial. Anteriorment, aquesta gestió obligava el client a realitzar desplaçaments que podien implicar un cost aproximat de 300 €, despesa que actualment ha estat eliminada, beneficiant directament el client.
- S’elimina el rol del mediador. En circumstàncies normals, aquest procés solia suposar un cost mitjà d’aproximadament 1.200 €, una quantitat que el client ara s’estalvia. Aquesta mesura també agilita significativament el procediment, ja que abans, per cancel·lar els deutes, es dilatava considerablement.
Què passa després d’acollir-se a la Llei de Segona Oportunitat
Què passa després d’acollir-se a la Llei de Segona Oportunitat
Un cop acabada la fase judicial del procés, a més de la sortida de la llista de morosos, podràs percebre altres avantatges:
- Majors facilitats per accedir a finançament. No de forma immediata, però en realitzar una “neteja” del teu historial amb el pas del temps, et serà molt més fàcil obtenir accés a nous crèdits i sol·licitar finançament.
- Possibilitat de revocació de la cancel·lació. Durant un període de 3 anys, si el deutor inicial es troba en circumstàncies concretes (per exemple, s’incompleixen els terminis de pagament o la situació econòmica del deutor millori de manera substancial) i els creditors ho demanen, es pot revocar la cancel·lació de deutes.
Si estàs pensant en sol·licitar la Llei de Segona Oportunitat perquè creus que pot beneficiar-te, et recomanem que comparteixis el procés amb un equip legal que sàpiga ajudar-te. A Blegal posem a la teva disposició més de 30 professionals de forma en línia i presencial. T’oferim un equip professional, preparat i divers que treballa de manera estreta perquè tinguis el que necessites. Si vols resoldre algun dubte en concret o tens alguna pregunta sobre el procés de la llei que ha estat la protagonista del post d’avui, només has de posar-te en contacte amb l’equip i estudiarem el teu cas immediatament.
